七、牙科保健 美国卫生及公共服务部表示，美国人每年花费640 亿美元用于口腔保健，其中只有4%由政府计划支付。美国约有108 万人没有牙科保险，即使有也不能覆盖所有的口腔问题。由于牙医保险较贵，而且有些治疗的费用牙保仅能覆盖50%，如牙冠等，这使得即使有牙保的人也会自付很高的费用。因此通常情况下，人们会购买医保而放弃牙保。在许多情况下，为了省钱，中产阶级只能延缓甚至放弃牙保。根据疾病预防与控制中心的数字，近四分之一20 至64 岁之间的成年人不治疗龋齿。

　　中产阶级面临“退休尴尬”

　　富国银行在2014 年对美国中产阶级所做的一项财务调查中称，退休储蓄对中产阶级是个严重挑战。根据报告，超过三分之一的中产阶级家庭的退休账户401k、IRA 或其他养老工具中没有任何储蓄，而在50~59 岁年龄组中，没有储蓄的比例更是高达41%。将近三分之一接受调查的人都说他们的储蓄不足以应付退休阶段。而在50 岁以上的美国人当中，这一比例上升到48%。这次调查对象的家庭年收入范围从25000 美元到100000 美元，中位收入为63000 美元。调查中发现更多令人担忧的事实，在30~49 岁年龄组，59%的人说他们准备以后为退休储蓄，27%的人说目前没有为退休账户或计划存入一点资金。专家称，今天没有储蓄随后补上的想法很奇怪，因为储蓄并不因为年龄增长而变得更为容易，人们也许随着任职时间增加而收入增加，但开支也会增加——要养孩子、交大学学费、也可能要供养老人。退休金账户开得越晚，复利效果就会越小。

　　富国银行的调查结果也同其他退休安全调查结果吻合，波士顿学院的退休风险指数自从2008 年衰退以来猛升，退休之后不能维持原来生活水平的家庭从2007 年的44%上升到2010 年的53%。该学院的退休风险指数考虑几个重要因素，包括房价和股票价格。靠近退休年龄者遭受打击的原因之一是因为房价骤跌压垮很多人的退休支柱。其他问题包括不受市场波动影响的401k 计划和其他退休安排被掏空，而更多未来退休者面临更大的市场风险。这些因素又带来是否需要扩大社会保障问题，但部分专家声称没有必要，因为保守派专家声称美国退休者有“秘密”财富，但他们的说法往往被中产阶级的现实证明是错的。

　　舒适中产需年入10 万美元

　　根据盖洛普民调的调查，大多数美国人认为，一个四口之家需要年收入58000 美元日子才能过得下去。麻省理工学院的报告则指出，在美国不同地区，一个四口之家正常过日子的税前收入在北部地区需要56169美元，西部地区为53505 美元，南部地区为49167 美元，中西部地区为48496 美元。而且在大都会地区，维持四口之家需要的收入更高，哥伦比亚特区需要69820 美元，檀香山需要66554 美元，纽约需要67323美元，华盛顿需要69709 美元。

　　以上所谈的是美国一个四口中产家庭维持生活所需的收入，但如果要过上舒适的生活，收入还必须更高。在马里兰州，一对没有孩子的夫妇要想能过上中产家庭生活，年收入要不低于36000 美元，但如果想过上较为舒适的中产生活，收入至少要在46800 美元。如果这对夫妇要想购买住房和实现长期的财务目标，对收入的要求还会更高。2014 年9 月美国住房的中位房价是219800 美元。购买住房的头款在房价的10%至25%之间，如果购买一幢价值200000 美元的住宅，头款大概需要40000 美元。所以在生活当中，一对夫妇要买房就要先攒出这笔头款。长期的财务目标包括积攒养老金，因此要想过上舒适的中产家庭生活，即使只是夫妇两人没有孩子，年收入至少也需要在50000 美元，而理想的收入应在75000 美元以上。

　　对于拥有一到两个孩子的家庭而言，有了孩子后的生活压力会变得更大。按照麻省理工学院的生活收入指数，这样的家庭要想过上中产家庭生活，年收入要在43700 至46600 美元之间。但如果要想过上舒适一点的中产家庭生活，一对夫妇带有一个孩子的家庭，年收入至少需要56810 美元；带有两个孩子的家庭，年收入至少需要60500 美元；而要过上真正舒适的中产家庭生活，年收入需要100000 美元以上。年收入100000美元按理说收入不低了，但细算账后就会发现要过好日子也还是十分紧张。

　　在年收入100000 美元的家庭，也要为退休和子女教育攒钱，如果一年投入到可以延税的退休和教育计划的钱为17000 美元，剩下83000 美元缴税后还余下62000 美元，这些钱要应对家庭的衣食住行、要偿还住房贷款、汽车贷款，要支付孩子的托儿费，而美国的托儿费用很高，一年下来在10000 美元左右。